Explanatory factors for the use of credit=
cards
by students in the management course of cooperatives at Brazilian universit=
ies
|
Sandra Invenção de Jesus https:=
//orcid.org/0009-0004-7294-4665 |
=
Tecnóloga
em Gestão de Cooperativas. Universidade Federal do Recôncavo da Bahia (UF=
RB)
– Brasil. E-mail: sandrainvencao28@gmail.com |
|
Thiago
Bruno de Jesus Silva https://orcid=
.org/0000-0002-1128-6601 |
Doutor em Contabilidade. Universidade
Federal do Recôncavo da Bahia (UFRB) – Brasil. E-mail: thiagobruno@ufrb.e=
du.br |
|
Allison Manoel de Sousa https://orcid.org/0000-0002-5959-6078 |
Doutor em Contabilidade. Universidade
Federal do Pará (UFPA) – Brasil. E-mail: allisonsousa@ufpa.br |
|
Hugo
Juliano Duarte Matias https://orcid=
.org/0009-0009-6323-1600 |
Doutor em Psicologia Clínica e Cultura.
Universidade Federal do Recôncavo da Bahia (UFRB) – Brasil. E-mail:
hugomatias.jd@ufrb.edu.br |
|
Filipy<=
span
style=3D'mso-bookmark:_Hlk4746433'>
Furtado Sell https://orcid=
.org/0000-0003-4335-4055 |
Doutor em Contabilidade. Universidade
Federal do Pará (UFPA) – Brasil. E-mail: filipysell@ufpa.br |
RESUMO
O objetivo do estudo foi analisar=
a
relação da educação financeira e do otimismo como fatores explicativos do u=
so
de cartões de crédito por estudantes do curso de Gestão de Cooperativas de
Universidades Brasileiras. A amostra compreende 112 respostas do levantamen=
to
aplicado a estudantes de graduação. Os achados da pesquisa demonstram que a
maior parcela dos estudantes (77,68%) possui cartão de crédito evidenciando=
o
crescimento acelerado dos níveis de consumo.
Quanto à educação financeira, grande parte dos estudantes não tem cu=
rso
de finanças pessoais. A educação financeira tem relação significativa e
negativa ao uso dos cartões de créditos. Os respondentes demonstraram-se
otimistas apesar do otimismo não possuir relação significativa com o uso do
cartão de crédito. Este estudo é relevante ao compreender os fatores que
influenciam o uso do cartão de crédito.
Palavras-chave: consumo; endivida=
mento;
educação financeira; otimismo.
ABSTRACT
The objective of the study was to analyze the relationship between
financial education and optimism as explanatory factors for the use of cred=
it
cards by students of the Cooperative Management course at Brazilian
Universities. The sample comprises 112 responses from the survey applied to
undergraduate students. The survey findings show that the largest share of
students (77.68%) have a credit card, evidencing the accelerated growth in
consumption levels. As for financial education, most students do not have a
personal finance course. Financial education has a significant and negative
relationship with the use of credit cards. Respondents were optimistic, but
optimism has no significant relationship with credit card use. This study is
important because it makes it possible to understand the factors that influ=
ence
the use of credit cards.
Keywords: consumption; indebtedness; financial education;
optimism.
Recebido
em 17/05/2024. Aprovado em 28/01/2=
025.
Avaliado pelo sistema double blind
https://doi.org/10.22279/navus.v16.1926
1 INTRODUÇÃO
A oferta e aceitação de cartões de cré=
dito
tem estimulado a economia mundial. O crescimento econômico e a estabilidade
financeira estão em contínuo aumento resultando no crescimento acelerado dos
níveis de consumo e, consequentemente, no endividamento do consumidor (Mendesda-Silva, Nakamura, Moraes, 2012; Kunkel
et al., 2015; Limbu; Sato, 2019; Kumae;
Karlina, 2020).
Os Cartões são instrumentos financeiros
usados por todos porque facilitam operações de crédito e estimulam o consum=
o (Bertaut; Haliassos, 2005)=
com
função de pagamento; saques; e aquisição de bens ou serviços. Atualmente, há
diferentes modalidades de cartão, por exemplo, crédito; débito; múltiplo;
pré-pago; aproximação; cartão de loja; e cartão corporativo.
Apesar dos impactos econômicos resulta=
ntes
da pandemia ocasionada pelo COVID-19, uma estimativa da ABECS aponta, para
2022, (ABECS) incremento de 20% para o setor e volume de transações acima d=
e R$
3 trilhões. O uso do cartão por aproximação tem avançado com crescimento de
384% em 2021, sendo que a cada quatro transações presenciais com cartões de
crédito, uma já é realizada por aproximação (Campos, 2021). A estimativa da
ABECS é que, até o fim de 2022, em torno da metade das transações presencia=
is
sejam feitas por meio dessa tecnologia. Tudo isso sugere maior impacto do
cartão de crédito no Brasil, que corresponde a uma parcela significativa do=
s pagamentos
e recursos de créditos aqui realizados (Albuquerque, 2022).
Por outro lado, o mau uso do cartão tem
gerado endividamento e instabilidade das finanças (Nor=
vilitis
et al., 2006; Diniz et al., 2016), assim como tem prejudicado o estado físi=
co e
psicológico do consumidor (LYONS, 2005). A ampliação dos níveis de
endividamento e inadimplência tem despertado o cuidado do governo e da
indústria financeira (Mendes Da-Silva, Nakamura, Moraes, 2012), principalme=
nte
em relação à comunidade estudantil do ensino superior (Kunkel
et al., 2013, Diniz et al., 2016; Silva et al., 2019; Kumar e Karlina, 2020; Noh, 2022)=
. Isso
ocorre porque quanto mais cartões de crédito um indivíduo possui, maior o r=
isco
de acumular dívidas (Lyons, 2004, Norvilitis; <=
span
class=3DSpellE>Maclean, 2010).
Muitos estudantes universitários começ=
am a
administrar suas finanças de forma independente e, na maioria das vezes, dã=
o o
primeiro passo de usar cartão de crédito emitidos em seus próprios nomes (<=
span
class=3DSpellE>Gutter; Copur, 2011). Os =
altos
níveis de endividamento dos estudantes, de acordo com os autores Nellie (2005) e Diniz et al. (2016), são influenciado=
s pelo
financiamento do seu próprio curso de graduação ou compras de materiais
necessários ao curso; e pelas despesas mensais geridas com esse instrumento=
de
crédito.
Os autores Manning (1999) as dívidas c=
om
cartão de crédito tendem a resultar em consequências como: constrangimentos=
e
estresses no convívio familiar; problemas psicológicos graves; e além da
redução do período de estudo. Isso ocorre porque há um aumento no tempo de
trabalho remunerado para pagar as dívidas (Manning, 1999). Além disso, o
vínculo entre evasão universitária e finanças, principalmente em razão das
dívidas com cartão de crédito, é uma preocupação entre os educadores (Hanco=
ck,
Jorgensen, Swanson, 2013).
Há também uma relação conhecida entre =
nível
de responsabilidade financeira no uso do cartão e certos riscos para finanç=
as
pessoais dessa população: muitas vezes fazem má gestão financeira antes de =
sua
inclusão no mercado de trabalho (Lyons, 2004). Por isso, importa levantar os
fatores que explicam o mau gerenciamento do cartão de crédito nesse grupo (=
Kunkel et al., 2013; Silva et al, 2019).
Outros fatores como sexo; estado civil=
; e
renda tendem a influenciar o uso de cartões de créditos (Novelitis
e Maclean, 2010; Mendes-Da-Silva, Nakamura, Mor=
aes,
2012). Estudos também se dedicaram em entender as atitudes e comportamento
financeiro (Xiao et al., 2011; Kuneal et al., 2=
013; Cinko et al., 2017; =
Silva
et al., 2019); educação financeira (Vieira et al., 2019; Silva et al., 2019=
; Barbosa
et al., 2021; Noh, 2022); materialismo (Garoarsdóttir; Dittmar, 2=
012) até
mesmo certas características do comportamento individual no uso do cartão (=
Norvilitis et al., 2006; Kunkel<=
/span> et
al., 2013; Noh, 2022).
Nesse sentido, entende-se que a educaç=
ão
financeira nas universidades, portanto, deve ser inserida no âmbito acadêmi=
co
independentemente do curso, com o fim de qualificar a gestão financeira dos
discentes e mitigar o endividamento e, assim, contribuir no seu desenvolvim=
ento
socioeconômico. Desde 2010, a educação financeira vem sendo junto à populaç=
ão brasileira,
(Cordeiro et al., 2018). Trata-se de iniciativas de ensino-aprendizagem em =
que
consumidores e investidores, no nível de suas finanças pessoais, adquirem
conhecimento sobre produtos e conceitos relacionados, tornam-se mais crític=
os e
conscientes acerca do uso e aplicação de seu dinheiro, desenvolvem competên=
cias
para discernir riscos e oportunidades, para tomada de decisão mais efetiva =
na
busca de seu (OCDE, 2005; OECD, 2015; Cordeiro et al., 2018).
No entanto, esse não é o único fator p=
ara a
boa gestão financeira. A dimensão afetiva do comportamento de consumido é
também crucial (Willis, 2009; Cinko et al., 201=
7; Silva
et al., 2019; Limbu e Sato, 2019; NOH, 2022). A=
lém
disso, no cenário recente de pandemia, os hábitos mudaram, dentre eles o
comportamento econômico e de consumo (Orgaz, 20=
20;
Torelly, 2020). Mesmo em um contexto de rotina e relativa previsibilidade, o
consumo dos discentes de nível superior já era precariamente planejado, o
caráter abstrato e intangível do crédito no cartão já estimulava o seu uso
irracional (Silva; Coiro, 2014). Os novos termos de rotina e convívio
estabelecidos pelas medidas de enfrentamento à pandemia de COVID-19, sobret=
udo
as medidas restritivas à circulação, levaram a um aumento exponencial de
compras online com cartão de crédito também por esse grupo, denominado gera=
ção
de compradores do futuro (Magalhães, 2021). É razoável supor que esse
instrumento de crédito impulsionou o consumo, expôs os estudantes ao endivi=
damento
e problemas sociais decorrentes (Silva; Coiro, 2014).
O contexto até aqui estabelecido se co=
mpõe
de muitos aspectos pelos quais se poderia abordar a má gestão do cartão de
crédito por estudantes de ensino superior. Uma linha que parece promissora é
aquela que investiga o impacto da educação financeira. Por outro lado, um
construto capaz de plasmar diversos fatores afetivos e atitudinais relacion=
ados
ao gerenciamento de finanças pessoas e, ao mesmo tempo, apontar para o aume=
nto
de consumo e endividamento, é o de otimismo. Por isso, nos propusemos a
investigar a seguinte questão: qual a relação entre o uso de cartão de créd=
ito
com o otimismo e educação financeira entre estudantes de ensino superior? D=
esse
modo, tem-se o seguinte objetivo de pesquisa foi analisar a relação da
educação financeira e do otimismo como fatores explicativos do uso de cartõ=
es
de crédito por estudantes do curso de Gestão de Cooperativas de Universidad=
es
Brasileiras.
O subgrupo de estudantes escolhido para
compor uma amostragem de conveniência é o de estudantes do curso de Gestão =
de
Cooperativas em universidades brasileiras. Essa pesquisa foi desenvolvida e
realizada durante o período assolado pelo período pandêmico da COVID-19,
período propicio para maior frequência do uso de cartões de crédito
considerando nas compras online (Silva et al., 2019; Kumar; Karlina,
2020; Magalhães, 2021; Noh, 2022). Por esse mot=
ivo, o
trabalho contribui em termos teóricos em entender os fatores relacionados ao
uso de cartões de crédito com foco no otimismo e educação financeira. Assim,
contribui-se diretamente a estudos anteriores evidenciando os fatores que
exercem efeitos para o uso dessa forma de crédito por estudantes do curso de
Gestão de Cooperativas.
No campo prático, esta investigação po=
de
contribuir para instrução de iniciativas de intervenção que apliquem os
resultados eventualmente obtidos, que visem à redução dos níveis de
endividamentos em estudantes universitários, por exemplo, por meio de ações
educativas mais focadas nos comportamentos disfuncionais elucidados. Com is=
so,
espera-se tornar tais ações mais eficientes. Além disso, diversos atores po=
dem
aproveitar os eventuais apontamentos que se espera obter: desde os próprios
estudantes até consultores financeiros e outros agentes de socialização
financeira. Instituições públicas e privadas de educação também e planejado=
res
de políticas públicas podem utilizar informações pertinentes para estimular=
, de
muitos modos possíveis, o grupo em questão neste estudo a buscar decisões de
melhor qualidade para seu futuro financeiro e, assim, garantir maior
estabilidade em suas finanças.
2 REFERENCIAL T= EÓRICO
2.1 Educação Fi= nanceira
Já nos refer= imos à Educação Financeira (EF) como um conjunto abrangente de processos pelos qua= is a sociedade, grupos ou, principalmente, pessoas obtém maior senso crítico par= a o gerenciamento de seus recursos financeiros (Channak et al., 2021). No Brasil, a educação em geral deve contribuir para à formaç= ão cidadã e de todas as outras capacidades de que as pessoas necessitam para u= ma vida plena. Também a EF contribui = com este propósito naquilo que se refere às finanças pessoais e nacionais (Cord= eiro et al., 2018).
Um importante instrumento para orientar as políticas públicas e iniciativas privadas de E= F é a ENEF (Estratégia Nacional de Educação Financeira), de dezembro de 2010, implantada pelo Decreto Presidencial 7.367. Esse instrumento estimula a discussão de atividades financeiras de modo simplificado e acessível ao gra= nde público no intuito de promover a adequada consciência de todos os fatores pertinentes à boa gestão das finanças pessoais (Cordeiro et al., 2018).
Para aprimor= ar o conhecimento financeiro das pessoas, foi estabelecido que os conteúdos de cursos ofertados deveriam envolver os conceitos básicos de finanças, como juros, risco pessoal, inflação e investimento (Channak= et al., 2021). No entanto, esse ensino não deve ser totalmente focado em cálculos numéricos, pois pode não ser suficiente para reduzir os problemas = de dívida (Srivalosakul, Suwa= nragsa; Tangjitprom, 2018). Assim, pesquisas anteriores dividiram o conhecimento financeiro em quatro áreas – gestão de crédito e de fluxo de caixa, investimento e poupança (Hilgert, Hogarth; Beverly, 2003). Isso também implica que esta educação não seja apenas conceitual e abstrata, mas que instrumentalize o pensamento crítico, que abarque situações práticas de tomada de decisão e implementação de planos por meio da ação concreta (SKOVSMOSE, 2014). Assim,= ela precisa incluir o cotidiano efetivo das pessoas, quando pagam contas, plane= jam compras, mas também projetar o pensamento das pessoas para além do imediati= smo do mero consumo, e em direção o seu próprio bem= -estar em sentido amplo (Santos et al., 2020).
O consenso e= ntre os educadores em finanças aponta que ter estabilidade financeira de sucesso demanda planejamento financeiro, controle da impulsividade, equilíbrio de receitas e despesas, a fim de garantir uma relação equilibrada com dinheiro= e se possível (Saraiva, 2017; Dias et al., 2019).
Os estudantes universitários são considerados jovens adultos que esperam viver em uma economia capitalista em uma sociedade individualizada a longo prazo (Grohmann, 2018). É relevante que eles devem se prepar= ar para sua futura segurança financeira. Por isso, é essencial que eles saibam como aumentar sua liquidez, bem como formular um hábito de poupança, ao mes= mo tempo em que desenvolvem uma atitude positiva em relação ao planejamento financeiro para sua aposentadoria (Channak et a= l., 2021).
As instituiç= ões de ensino superior desempenham função relevante na sociedade e economia desenvolvendo cidadãos instruídos e trabalhadores qualificados que são vita= is para o bem-estar. Além desse amplo benefício, a educação pós-secundária é valiosa para muitos indivíduos resultando em maiores rendimentos e menos desemprego ao longo de suas vidas. Espera-se que o impacto do ensino superi= or cresça, pois tende a ocorrer crescimento no número empregos futuramente que exija algum tipo de credencial pós-secundária.
2.2 Otimismo e = Outros Fatores Relacionados ao uso do Cartão de Crédito
No Brasil, é= comum o endividamento de curto prazo entre os estudantes de ensino superior, como consequência do mau uso dos cartões, mas também de características gerais de nossa economia recente (Silva et al., 2019). Essas dívidas e outros problem= as financeiros em sua relação com a evasão acadêmica, o que preocupa os educad= ores (Hancock, Jorgensen; Swanson, 2013).
Os quatro as= pectos do comportamento financeiro são: gestão financeira, gestão de dívida ou crédito, poupança e investimento, compõem o que se chama alfabetização financeira (Rai, Dua; Yadav, 2019; Srivalosakul= et al., 2018). Ao examinar a ligação entre atitudes financeiras e expressão comportamental financeira, bem como a associação entre atitudes e o processo social que leva ao comportamento financeiro, a criação e gestão de dívidas = são as questões mais importantes (Channak et al., 2= 021).
Mesmo assim,= isso não é tudo, pois os jovens adultos demonstraram não apenas falta de conhecimento financeiro, mas também uma tendência a compras impulsivas e problemas de dívida (Hasim, et al., 2020; Jamal= et al., 2016). Em levantamento realizado com 559 brasileiros, Diniz et al. (20= 16) verificaram que entre as pessoas que possuíam um ou dois cartões de crédito havia maior predominância do gênero masculino em relação ao feminino. Esse resultado não é estável, já que outro estudo conduzido por Silva et al. (20= 19) mostrou prevalência do gênero feminino, ainda que em pequena proporção. A i= dade também é uma variável demográfica que está relacionado com uso de cartão de crédito. Estudos também mostram tendência que a frequência de uso do cartão= de crédito aumenta com a idade (Hayhoe et al., 199= 9; Diniz et al., 2016). Nem sempre a relação entre educação financeira e comportamen= to financeiro é clara, por exemplo, quanto ao uso do cartão ou a aptidão para investir, o que varia muito com o recorte da população investigada (Silva et al., 2019). De modo geral, conhecimento financeiro e uso do cartão se relacionam (Robb, Woodyard, 2011).
Especificame= nte, estudantes universitários parecem apresentar uma tendência a comportamentos= ‘de risco’ no uso de cartões de crédito (Nakamura; Mendes-Da-Silva; Moraes, 201= 1). As empresas de cartão de crédito parecem enxergar isso. Elas veem esse grupo como atraente por causa de seu potencial de elevação de renda em curto praz= o (Silva et al., 2019). Essas mesmas empresas realizam ações agressivas de marketing= em ambiente universitário, muitas vezes, onde não existem programas de educação financeira ativos (Diniz et al., 2016). A aquisição de mais cartões de créd= ito aumenta o risco de endividamento (Lyons, 2004) entre estes estudantes, que experimentam outros problemas de natureza financeira, déficit de alfabetiza= ção financeira (Lusardi; Tufano, 2009), de conhecim= ento e comportamento financeiro (Çinko et al., 2017).<= /span>
Ademais, há = ainda fatores de natureza afetiva que compõem o quadro de componentes do comportamento financeiro, nos lembrando que apenas a educação financeira nã= o é suficiente (Willis, 2009). O otimismo é um desses fatores, pois abrange as expectativas sobre o futuro (Rogers-Silva, 2011). Sua ocorrência se correlaciona ao baixo endividamento e com um menor número de cartões de créditos, os quais são vistos como risco de contração de dívidas. Os otimis= tas, portanto, são menos impulsivos, por exemplo, em seu comportamento de consum= o (Kunkel et al., 2015; Diniz et al., 2016).
Dessa forma, acredita-se que o otimismo possa ser desenvolvido ou requerido como competê= ncia especialmente ligada à formação de gestor. Nos cursos de Gestão de Cooperativas, os estudantes são treinados e estimulados ao tipo de controle característico dos otimistas, além do que, por causa do currículo que cumpr= em, também se pode supor algum nível de educação financeira. Sendo assim, a hipótese aqui articulada consiste que, pelas razões apontadas, encontraremos otimismo, educação financeira e terá efeito discernível em seu comportament= o de uso de cartão de crédito.
3 PROCEDIMENTOS METODOLÓGICOS
Este estudo = busca explorar hipóteses sobre o uso de cartões de crédito por discentes do curso= de Gestão de Cooperativas de universidades brasileiras durante a pandemia do coronavírus em sua relação com educação financeira, otimismo e outras variáveis. Os dados utilizados foram obtidos em levantamento junto a estes estudantes, em formulário eletrônico com questões de resposta fechada, apli= cado entre 26 de abril e 26 de maio de 2022. Os itens do formulário visavam à caracterização sociodemográfica dos participantes (ocupação profissional, renda, idade, gênero e estágio no curso), levantar informações sobre EF e <= span class=3DSpellE>otimisto (ver Tabelas 1 e 2). Foram 112 participantes, estudantes de cursos presenciais de 3 regiões brasileiras, 26% homens e 74% mulheres.
Quadro 1 -<=
/span> Questionário sobre educação financei=
ra
|
COD |
QUESTÃO |
SIM |
NÃO |
|
EF1 |
Você
já realizou algum curso de finanças pessoais? |
1 |
0 |
|
EF2 |
Você
já pediu dinheiro emprestado aos familiares ou amigos? |
1 |
0 |
|
EF3 |
Antes
de sair às compras você prepara uma lista? |
1 |
0 |
|
EF4 |
Você
possui um orçamento pessoal, no qual procura listar todas suas despesas e
receitas? |
1 |
0 |
Fonte:
adaptado de Hayhoe et al. (1999)
O Quadro 1 a=
presenta
os itens relacionados às práticas financeiras formulados de modo a obter
respostas de tipo “sim ou não” codificadas como “0 ou 1”. Trata-se aqui da
variável Educação Financeira formulada segundo o processo de codificação
Esse score v= aria entre 0 e 4 em que 4 corresponde ao maior grau de conhecimento acerca de educação financeira ou de habilidades em finanças pessoais. Uma ressalva importante é que o item EF2, que representa negativamente boas práticas financeiras, tem o seu valor invertido no cálculo, a fim de que a resposta a ele possa ser somada às respostas aos outros e, assim, junto com eles, representar níveis crescentes de educação financeira.
No Quadro 2 = estão apresentados os itens do Teste de Orientação de Vida (TOV), validado no Bra= sil por Bandeira et al. (2002). O score obtido aqui indica o nível de otimismo = dos participantes.
Quadro 2 - Questionário sobre otimismo.
|
COD |
QUESTÕES |
|
O1 |
Nos
momentos de incerteza, geralmente eu espero que aconteça o melhor. |
|
O2 |
É fácil para eu relaxar |
|
O3 |
Se algum coisa ruim pode acontecer comigo, vai acontece=
r. |
|
O4 |
Eu sou sempre otimista com relação ao futuro |
|
O5 |
Eu gosto muito da companhia dos meus am=
igos
(as) |
|
O6 |
É importante que eu me mantenha sempre em atividade |
|
O7 |
Dificilmente espero que as coisas funci=
onem
como eu desejaria |
|
O8 |
Eu não me chateio facilmente |
|
O9 |
Raramente eu espero que coisas boas
aconteçam comigo |
|
O10 |
De maneira geral, =
eu
espero que aconteçam mais coisas boas do que coisas ruins |
Fonte: adaptado de Bandeira et al. (2002)=
.
As respostas= aos itens do TOV foram codificadas em escala do tipo Liker= t e, por meio delas, pode-se estimar os níveis de autopercepção como mais ou menos otimista, conforme Bandeira et al. (2002). Entre os dez itens que com= põem esse teste, três deles têm orientação positiva (1, 4 e 10), quatro têm orientação neutra (2, 5, 6 e 8) e três têm orientação negativa (3, 7 e 9). A distribuição desses itens no formulário foi randomizada com o fim de evitar algum tipo de viés introduzido pela ordem dos itens,
O score rela= cionado à variável otimismo fórmula é calculado como segue: O1+O3+O4+O7+O9+O10. Observe-se que apenas os itens de orientação positiva e negativa compõem o somatório, e isto se deve ao fato de que os itens de orientação neutra não visam a avaliar otimismo. Outra ressalva consiste que o valor das respostas= aos itens de orientação negativa é invertido para o cálculo do score total nesta variável, de modo que o valor da resposta a cada item represente o otimismo= na mesma direção, a saber, quanto maior o valor na escala, maior o otimismo. Portanto, o número score máximo do instrumento que remete ao otimismo é 24.=
No Quadro 3, apresenta-se o resumo das informações sobre as variáveis dependente, independente e de controle.
Quadro 3 -<=
/span>
Constructo das variáveis do estudo
|
VARIAVÉL |
PROXY |
RELAÇÃO ESPERADA |
FUNDAMENTAÇÃO |
|
<=
span
style=3D'font-family:"Myriad Pro",sans-serif;mso-bidi-font-family:"Open S=
ans"'>VARIAVÉL
DEPENDENTE |
|||
|
Número
de carão de créditos |
=3D v |
|
Hayhoe et al (1999); Norvilitis et al
(2013); Diniz et al. (2=
016)
<=
span
style=3D'font-family:"Myriad Pro",sans-serif;mso-bidi-font-family:"Open S=
ans"'>VARIÁVEL
INDEPENDENTE |
|
Educação financeira |
=
=3D Soma
das questões EF1+EF2+EF3+EF4 |
Positiva/negativa |
Hayhoe et al. (1999); Disney e Gathergood (2013); Diniz et al.=
(2016);
Channak et al., 2021 |
|
Otimismo |
=
=3D Soma
das questões O1=
+O3+O4+O7+O9+O10
Positiva/negativa |
Boddington e Kemp (1999);Kunkel et al.(2015); Diniz=
et al.(2016) |
|
|
Interação
entre educação financeira e otimismo |
Educação
financeira X Otimismo |
Negativa |
Roberts e Jones (2001); Nakamura et al(2011); Diniz=
et
al.(2016) |
|
<=
span
style=3D'font-family:"Myriad Pro",sans-serif;mso-bidi-font-family:"Open S=
ans"'>VARIÁVEIS
DE CONTROLE |
|||
|
Gênero |
=3D
valor 0 para homem; valor 1 para mulher |
|
Hayhoe et al(1999); Diniz et al.(2016) |
|
Idade |
=3D
idade |
|
Hayhoe et al(1999); Diniz et al. (2016) |
|
=
Es=
tágio
no curso |
=3D
Valor 1 para até o 4º se=
mestre;
valor 2 para após do 4º semestre |
Positiva/negativa |
Boddington e
Kemp (1999); Gutter e Co=
pur
(2011); Vieira et al. (2011) |
|
Re=
nda
=3D
Valor 1 entre R$ 400 e R$ 600; Valor 2 entre R$ 600 e R$ 1.000: Valor 3 e=
ntre
R$ 1.000 e R$ 1.=
200;
Valor 4 entre R$ 1.=
200
e R$ 1.600; Valor 5 entre R$ 1.600 e R$ 2.000; Valor 6 entre R$ 2.000 e R$
3.000; e Valor 7 mais de R$ 3.000 |
Positiva |
Hayhoe et al. (1999); Diniz et al. |
|
|
Oc=
upação
profissional |
=3D
Valor 0 para quem não tr=
abalha
e valor 1 para quem trabalha |
Positiva |
Hayhoe et al. (1999); Diniz et al. |
|
In=
teração
com os pais |
=3D
Escala likert 1 a 4 (nunca -sempre
Negativa |
Hancocket al. (2013); Chikezie e Sabri (2017) |
Fonte:
adaptado de Silva et al. (2019).
Entre as var= iáveis de controle, inseridas com fundamento no que aponta a literatura pertinente= , a variável “gênero” foi incluída para distinguir o comportamento entre homens= e mulheres, a variável “idade”, para distinguir sua influência sobre número de cartões utilizados, e a variável “estágio no curso”, com o fim de investiga= r a eventual influência da evolução discente no curso também sobre o número de cartões.
As variáveis= “renda” e “ocupação profissional” deveriam permitir uma avaliação do eventual víncu= lo entre uso de cartão de crédito e trabalho. Também foi inserida no estudo uma variável para indicar “interação com os pais”. O seu propósito é a análise = da influência dos pais sobre o uso de cartões de créditos.
Há, por fim,= uma variável de interação entre educação financeira e otimismo. A hipótese subjacente a esta inclusão consiste em que essa combinação influencia o núm= ero de cartões de crédito dos estudantes.
Utilizou-se = o modelo logit ordenado para o processamento de dados em função da natureza qualitativa das variáveis. Este modelo é usado quando as variáveis independentes são categóricas ou quantitativas. Mas, caso a variá= vel dependente possua uma ordenação entre as suas categorias, torna-se mais adequado o uso do modelo logístico para respostas ordinais, conforme Agrest= i e Finlay (2012).
4 APRESENTAÇÃO E DISCUSSÃO DOS RESULTADOS
Participaram= da pesquisa 112 discentes de cursos de graduação em Gestão de Cooperativas, de instituições públicas (90,18%) e privadas (9,82%); homens (26%) e mulheres (74%); idade média de 29 anos; e renda média de R$1.310,00. Além disso, a m= aior parte dos respondentes estão no 5º semestre do curso de Gestão de Cooperati= vas (ver Tabela 1).
Tabela 1 - Estatística descritiva das
variáveis independentes
|
Variáveis |
EF |
OTIMISMO |
IDADE |
RENDA |
SEMESTRE |
CPAIS |
Legenda: EF: Educação Financeira; CPAIS:
Conversas com pais. Fonte: Dados da pesquisa (2022). A maioria dos
respondentes (90,18%) exerce algum tipo de ocupação profissional. A média do
valor das respostas ao item sobre “conversa com os pais” foi pouco maior qu=
e 2.
As respostas entre 3 e 4 sugeririam que estes estudantes mantêm conversas c=
om
os pais sobre finanças e esse seria um bom indicador de comportamento
financeiro prudente. A literatura sugere a importância de que os pais
interviessem precocemente na administração financeira deles (Hancock;
Jorgensen; Swanson, 2013). =
Além disso, =
as
respostas aos itens sobre Educação Financeira (EF) sugere que uma parcela d=
os
participantes não fez nenhuma formação específica em finanças pessoais. O v=
alor
médio do score dessa amostra para a variável EF é de 1,9464 (Tabela 4). Des=
sa
forma, evidenciando que, em média, os entrevistados tendem a não possuir
formação em finanças pessoais, o que poderia implicar negativamente com o
dinheiro no cotidiano. Esse resultado ajuda a entender a razão da maior par=
te
da amostra analisada possui cartão de crédito. De acordo com Hoob e Woodyard, (2011), =
há
evidências para a relação direta entre conhecimento financeiro e uso de car=
tão.
Do mesmo modo, um efeito documentado da EF é a maior responsabilidade das
pessoas nesse uso (Robb, 2011). O conjunto d=
os
respondentes foi avaliado como otimista (Tabela 1), uma vez que o otimismo
aumenta com a pontuação nos itens que se referem a esta variável e a média =
do
score aqui foi superior a 15. O valor médi=
o das
respostas ao item sobre “conversa com os pais” corresponde 2,42 (Tabela 1).
Este valor representa um grau de envolvimento médio-baixo e, como já
mencionado, o uso de cartão de crédito por discentes de nível superior varia
conforme o envolvimento dos pais, sendo este envolvimento de grande importâ=
ncia
(Hancock; Jorgensen; Swanson, 2013). Os resultado=
s acerca
da titularidade do cartão de crédito se apresentam assim: 43,75% possuem um
cartão; 33,93% possuem dois cartões, e; apenas 22,32% da amostra não tem ne=
nhum
cartão (Tabela 2). Esses resultados superam àqueles encontrados para a mesm=
a variável
em Silva et al. (2019), que analisou respostas dos alunos do curso de Ciênc=
ias
Contábeis. É razoável e=
ntender
que o perfil do estudante exerça aqui algum tipo de influência, embora não =
seja
o propósito deste estudo investigar isso. Estudantes de ciência contáveis
adquirem mais ferramentas para a adequada gestão financeira, inclusive de s=
uas
finanças pessoas, e talvez isso tenha efeito sobre o número de cartões de
crédito que utilizam. Também é preciso lembrar que quanto mais cartões de
créditos os estudantes possuem maior o risco de acumular dívidas (Lyons, 20=
04, Norvilitis; Maclean, 2010=
). A Tabela
2 sumariza outros resultados até aqui discutidos. Tabela 2 - Estatística descritiva variáve=
l
Fonte: Dados da pesquisa (2022). Na Tabela 3 =
são
apresentados os resultados da regressão logística multinominal. A situação =
em
que não se usa nenhum cartão de crédito foi tomada como a categoria de
referência. Alguns testes de verossimilhança se mostraram significativos (c=
om
diferentes níveis de confiança aplicados) sugerindo que algumas das variáve=
is
estudadas têm relação com o uso de cartão. Tabela 3 - Modelos Multivariados de Logís=
tica
Multinomial
Coef.
Coef.
EF
OTIMISMO
EF*OTIMISMO
GENERO
IDADE
PUBLICA
SEMESTRE
RENDA
OCUPAÇÃO
CPAIS
COVID
Constante
Coef.
Coef.
EF
OTIMISMO
EF*OTIMISMO
GENERO
IDADE
PUBLICA
SEMESTRE
RENDA
OCUPAÇÃO
CPAIS
COVID
Constante
* significância ao nível de 10%;
**significância ao nível de 5%; ***significância ao nível de 1%. Legenda:
EF: Educação Financeira; EF*OTIMISMO: Relação Educação Financeira com Otimi=
smo;
CPAIS: Conversa com os pais. Fonte:
dados da pesquisa (2022) O principal
resultado mostra que o coeficiente da relação entre EF e uso de cartões (1 =
ou
2) pelos respondentes é negativo. Isso significa que quando eles têm mais
educação financeira (EF) reduzindo a probabilidade de uso de um cartão de
crédito (p<0,05) (Tabela 6, painel A). O mesmo fenômeno acontece para qu=
em
possui dois cartões de créditos (p<0,10) (Tabela 3, painel B). Esses dad=
os
confirmam as expectativas formuladas a partir do que estudos sugerem que a
educação financeira exerce influência direta sobre a gestão das finanças
pessoais, e, por conseguinte, sobre o uso de cartões (e. g. Robb, 2011; Han=
cock;
Jorgensen; Swanson, 2013; Silva et al., 2019;). Como estudos
anteriores (e. g. Robb, 2011; Hancock; Jorgensen; Swanson, 2013; Silva et a=
l.,
2019;) sugerem uma relação entre quantidade de cartões utilizados e
endividamento da população estudada, este resultado é importante por motivos
adicionais. Por outro lado, quanto à variável ocupação, os respondentes que
exercem alguma atividade profissional remunerada, eles têm uma chance maior=
de
ter um cartão de crédito do que nenhum. Este resultado também é razoável e
confere confiança aos instrumentos de pesquisa utilizados, assim como ao
desenho do estudo. De fato, o exercício de alguma ocupação remunerada é
compatível com a necessidade de uso de algum mecanismo de facilitação de
crédito sem que isto signifique, necessariamente, má gestão das finanças
pessoais. Também se po=
de ver
que a EF interage com o otimismo, tal como estabelecia a hipótese acima
formulada. Ela exerce uma função moderadora ao exercer efeitos na relação e=
ntre
otimismo e o uso de cartão de crédito (p<0,05). Assim, mesmo que algum d=
os
respondentes seja mais otimista, a educação financeira influenciará e, desta
forma, uma EF mais acentuada vai fazer com que haja menor probabilidade de o
respondente em questão ter um cartão de crédito como forma de pagamento (Ta=
bela
3, painel A). Os resultado=
s são
semelhantes ao apresentado no painel B em que as pessoas têm menor
probabilidade de ter dois cartões de créditos do que nenhum, quando têm uma
educação financeira maior (p<0,10_. Ou seja, pessoas com baixa educação
financeira têm mais chance de ter dois ou mais cartões de créditos, do que
nenhum (Tabela 3, painel B). Em relação ao
semestre, quanto mais avançado o aluno estiver no curso, ou seja, quanto ma=
is
semestres ele já tiver cursado, maior a probabilidade de ele ter dois ou ma=
is
cartões do que nenhum cartão de crédito (p<0,05) (Tabela 3, painel B). E=
ste
é um resultado interessante por sua ambiguidade, pois seria de se esperar q=
ue
com o avanço no curso, pela aquisição de mais habilidades de gestão finance=
ira,
o efeito fosse contrário. No entanto, é interessante notar que resultados
similares são observados para a ocupação, isto é, à medida que o aluno vai
avançando no curso tende a ter uma ocupação remunerada (p<0,05). Assim, o
aumento de renda pressiona na direção de uso de mais cartões, enquanto a
aquisição de habilidades de gestão de finanças pressiona em sentido contrár=
io. 5 CONCLUSÃO Os estudante=
s que
participaram deste estudo são do curso de Gestão de Cooperativas. A maioria=
dos
participantes nunca realizaram uma formação específica em educação financei=
ra
ou possuem nível baixo de educação financeira além de possuírem cartões de =
crédito.
A literatura especializada sugere que esta é uma situação de risco de
endividamento. Por esse motivo, esta pesquisa buscou analisar a relação da
educação financeira e do otimismo como fatores explicativos do uso de cartõ=
es
de crédito por estudantes do curso de Gestão de Cooperativas de Universidad=
es
Brasileiras. Os resultados
apontam a relação negativa entre EF e uso de cartões. Isso nos permite conc=
luir
níveis superiores de educação financeira implicam na diminuição do uso e do
número de cartões de crédito utilizado pelos estudantes. Os resultados tamb=
ém
sugerem que apenas formação no curso de Gestão de Cooperativas não é sufici=
ente
para prover preparo suficiente quanto às finanças pessoais. Por esse motivo,
verifica-se que conhecimentos que remetem à educação financeira poderiam ser
abordados pelas instituições de ensino superior no curso de Gestão de
Cooperativas gerando contribuições positivas aos discentes. Quanto à var=
iável
“otimismo”, percebe-se que não está diretamente relacionada ao uso de cartõ=
es
de crédito participantes. Contudo, à medida que o estudante possui
conhecimentos relacionado à educação financeira há a tendencia de redução no
número de cartões de crédito. Dessa forma, o nível de educação financeira é=
um
fator que interage com o otimismo dos estudantes ao ponto de exercer efeito=
s em
direção à diminuição do uso de cartões de crédito. Os resultado=
s também
mostraram que, ao longo do curso, os estudantes tendem a se tornar
economicamente mais ativos engajando-se em ocupações remuneradas e,
consequentemente, acabam acessando em maior volume ferramentas de crédito c=
omo
os cartões. A partir desse resultado, tem-se mais um argumento em favor das
iniciativas de formação em EF ao longo do curso de Gestão de Cooperativas.
Ainda mais que estudos anteriores também detectaram que o uso de cartões de
crédito está relacionado à baixa educação financeira ao endividamento dos
estudantes de ensino superior. Por essa raz=
ão, este
estudo também pode contribuir para que outros agentes que trabalham em prol=
do
desenvolvimento econômico do país, e que o fazem considerando os desafios
financeiros de parcelas relativamente vulneráveis da população, tenham subs=
ídio
para intervenções mais bem instruídas e esclarecidas. Em todo caso, é preci=
so
levar em consideração as limitações desta investigação (uma avaliação delas
poderá servir como oportunidades para estudos futuros que as corrijam e dis=
so
extraiam melhores resultados). A amostra limitou-se a um público específico
(estudantes de gestão cooperativas), os que responderam ao instrumento de
coleta de dados. Além disso, uma eventual ampliação da amostra poderia alca=
nçar
outras regiões do país em que este estudo não obteve respondentes. Desse mo=
do,
comparações entre as diferentes regiões seriam possíveis, eventualmente tam=
bém
comparações entre estudantes na modalidade presencial e estudantes na
modalidade EaD etc. Por fim, o incremento de da=
dos
advindos de entrevistas poderia ser utilizado para ampliar o campo de
compreensão dos fatores determinantes ao uso de cartão de crédito por
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