Inovações frugais em empreendimentos sociais
de serviços financeiros em Fortaleza e região Metropolitana

Frugal innovations in social financial
services ventures in Fortaleza and the metropolitan area

Ezequiel
Alves Lobo

https://orcid.org/0000-0003-4004-3470

Mestre
em Administração. Universidade Estadual do Ceará (UECE) – Brasil. [email-masked]

Ana
Cristina Batista dos Santos

https://orcid.org/0000-0001-8838-6937

Doutora
em Administração. Universidade Estadual do Ceará (UECE) – Brasil.
[email-masked]

José
Iran Batista de Melo Filho

https://orcid.org/0000-0002-8091-2311

Mestre
em Administração. Universidade Estadual do Ceará (UECE) – Brasil.
[email-masked]

Brenno
Buarque

https://orcid.org/0000-0001-6656-9759

Doutorando
em Administração. Universidade Estadual do Ceará (UECE) – Brasil.
[email-masked]

Domingos
Albano Matos de Menezes

https://orcid.org/0000-0002-1996-5211

Mestre
em Administração. Universidade Estadual do Ceará (UECE) – Brasil.
[email-masked]

RESUMO

Este estudo tem como objetivo compreender o
processo de inovações frugais em empreendimentos sociais de serviços
financeiros na região metropolitana de Fortaleza. Foi utilizada a técnica de
entrevista para coleta dos dados, que foram analisados por meio de análise
temática de conteúdo. Após a análise das narrativas emergiram quatro temas que
foram dominantes nas entrevistas: história, propósito e objetivo, inovação e
inclusão social e dificuldades. Foram identificadas as inovações frugais
presentes nos empreendimentos sociais e o seu processo, sendo possível
visualizar a situação das comunidades beneficiadas antes e depois dessas
inovações. Além disso, foi observado que a perspectiva de inovação presente nos
empreendimentos sociais está baseada na inclusão social.

Palavras-chave: Inovação frugal. Serviços financeiros. Empreendimentos sociais.

ABSTRACT

This study aims to understand the process of frugal innovations in
social enterprises of financial services in the metropolitan region of
Fortaleza. The interview technique was used to collect the data, which were
analyzed through thematic content analysis. After analyzing the narratives,
four themes emerged that were dominant in the interviews: history, purpose and
objective, Innovation and social inclusion and difficulties. The frugal
innovations present in the social enterprises and their process were
identified, being possible to visualize the situation of the benefited
communities before and after these innovations. In addition, it was observed
that the perspective of innovation present in social enterprises is based on
social inclusion.

Keywords: Frugal innovation. Financial
services. Social enterprises.

Recebido em 10/10/2020.  Aprovado em 05/11/2020. Avaliado pelo sistema
double blind peer review. Publicado conforme normas da ABNT.

https://doi.org/10.22279/navus.2021.v11.p01-13.1442

1 INTRODUÇÃO

A
desigualdade no contexto econômico atual contribui para que cada vez mais um
número maior de pessoas careça de assistência em muitas necessidades básicas,
tais como: educação, moradia, saúde (FISCHER; COMINI, 2012; GENU et al., 2017). Com o aumento constante
dessas demandas, as questões sociais deixam de fazer parte somente de agendas
políticas e passam a ser consideradas também em estudos acadêmicos se tornando
um desafio comum para sociedade e governantes (OLIVEIRA, 2004; GENU et al., 2017)

Diante
de grandes diferenças sociais e econômicas, as práticas inovadoras surgem como
alternativa para minimizar e em alguns casos até solucionar questões sociais.
Nesse contexto, os empreendimentos sociais têm assumido um papel de grande
relevância pois têm como objetivo realizar transformações sociais e trabalhar
no sentido de proporcionar uma melhor qualidade de vida às pessoas (ASHOKA, 2018).

Os
empreendimentos sociais, conforme Rosolen, Tiscoski e Comini (2014), criam
valor social e introduzem serviços e produtos que geram transformação na
sociedade. Assim atuam em diversos setores econômicos, tais como: saúde,
educação, causas jurídicas e serviços financeiros, que é o caso do estudo em
questão. O foco está em atender aqueles que fazem parte da base da pirâmide
social, os mais pobres.

De
forma semelhante, a inovação frugal surge com o objetivo de trazer soluções
simples e acessíveis financeiramente para atender as necessidades do público de
baixa renda ou comunidades especificas, considerando que os produtos e serviços
frugais são mais baratos, mas mantém as funcionalidades (LELIVELD; KNORRINGA,
2017)

Nessa
perspectiva, são estreitas as relações entre empreendedorismo social e inovação
frugal tendo em vista que os dois possuem como objetivo atender as necessidades
daqueles que compõem a base da pirâmide. Conforme colocam Pervez, Maritz e Waal (2013), as inovações surgem como uma proposta
para criação de negócios sociais e inclusão.

No
entanto, existe uma carência de pesquisas que se proponham a explorar a relação
entre inovação frugal e empreendedorismo social, tendo em vista que os estudos
sobre inovação frugal estão mais focados em verificar o estado da arte
(LELIVELD; KNORRINGA, 2017; PISONI; MICHELINI; MARTIGNONI, 2017), realizar aplicações
em estudos de casos (BIANCHI, et al.,
2017; WINTERHALTER, et al., 2017; MELKAS; OIKARINEN; PEKKARINEN, 2018)
e estudar a relação entre inovação frugal e economias emergentes (ALTMANN;
ENGBERG, 2016;  HYYPIA; KHAN, 2018).

Dessa
forma, a importância do estudo se dá devido a busca da compreensão de como as
inovações frugais estão presentes nos empreendimentos sociais desenvolvendo uma
relação ainda não proposta na academia e reforçando o importante papel que as
inovações frugais e os empreendimentos sociais desempenham na sociedade
atendendo as necessidades da classe de baixa renda. Assim como, oportuniza que
o estado da arte a respeito da inovação frugal seja recapitulado com a
proposição de uma nova abordagem.

A
partir dessa conjuntura, elegeu-se como objeto de estudo a inovação frugal no
contexto de empreendimentos sociais, com o questionamento de como ocorre o
processo de concepção e desenvolvimento da inovação frugal em um tipo
organizacional também peculiar, os empreendimentos sociais? Neste sentido,
objetivo geral é compreender o processo de inovação frugal em empreendimentos
sociais de serviços financeiros.

Para
isso, foi a adotada uma abordagem qualitativa, pois busca compreender em profundidade um
fenômeno social em um determinado contexto (MINAYO, 2013). Classifica-se como
exploratória e descritiva, pois busca descrever como ocorrem os processos de
inovação frugal em empreendimentos sociais de fins financeiros (VERGARA, 1998).
Para a coleta dos dados primários utilizou-se de entrevistas em profundidade
que foram transcritas e analisadas por meio da análise de conteúdo (BARDIN,
1977).

2
EMPREENDEDORISMO SOCIAL

O
conceito de empreendedorismo tem sido utilizado de forma muito ampla na
literatura devido a sua aplicação em diversas áreas. Segundo Rosolen, Tiscoski e Comini (2014), a grande diversidade da aplicação do termo
pode ser justificada pela variedade de realidades em que os empreendimentos
sociais surgem levando em consideração aspectos econômicos, políticos e sociais
de cada contexto onde o empreendimento está inserido.

Nesta
pesquisa, é adotada a definição de Peredo e Mclean (2006) que consideram que o empreendedorismo social:
“abrange as atividades e os processos realizados para descobrir e explorar
oportunidades, a fim de aumentar a riqueza social, criando novos
empreendimentos e os gerenciando de maneira inovadora”. Nesse sentido os
autores consideram que os empreendedores sociais enxergam necessidades e buscam
supri-las sempre realizando mudanças que tragam bem-estar para a sociedade.

Pervez,
Maritz e Waal (2013) destacam a importância dos
empreendimentos sociais em atender as necessidades das pessoas que fazem parte
da base da pirâmide, pois carecerem de assistência em muitos aspectos sociais
tais como: moradia, saúde e educação. Corroborando este aspecto, Tan, Williams
e Tan (2005) colocam que o empreendedorismo social é voltado para atender as
necessidades dos mais pobres.

Nessa
perspectiva, Braga (2013) considera que os empreendedores sociais têm como
objetivo gerar mudanças na comunidade onde estão inseridos buscando sempre
soluções inovadoras nas diversas esferas da sociedade. Os empreendedores
convencionais, por sua vez, têm como foco o lucro do sócio e atender às
necessidades dos seus clientes. Melo Neto e Froes (2002) também ressaltam
diferenças entre o empreendedorismo empresarial e o empreendedorismo social.
Conforme pode ser visto no quadro abaixo:

Quadro 1 – Aspectos do empreendedorismo
empresarial e empreendedorismo social

Empreendedorismo Empresarial

Empreendedorismo Social

1. É individual

1. É coletivo

2. Produz bens e serviços
para o mercado

2. Produz bens e serviços
à comunidade

3. Tem o foco no Mercado

3. Tem o foco na busca de
soluções para os problemas sociais

4. Sua medida de desempenho
é o lucro

4. Sua medida de
desempenho é o impacto social

5. Visa a satisfazer as
necessidades dos clientes e a ampliar as potencialidades do negócio

5. Visa resgatar pessoas
da situação de risco social e promovê-las.

Fonte: Melo Neto; Froes (2002, p.11).

Conforme
observado no Quadro 1, fica claro que o interesse do empreendedor empresarial
concerne ao favorecimento do seu negócio visando o lucro individual. Enquanto o
empreendedor social tem como foco o coletivo que vai beneficiar a comunidade e
trazer soluções para os problemas sociais. É importante ressaltar o fato de que
um empreendimento ser social não significa que ele não vise o lucro para sua
própria subsistência (DACIN; DACIN; TRACEY, 2011).

Apesar
da importante função que os empreendimentos sociais desempenham na sociedade
são muitos os problemas que enfrentam. Dentre os quais, o principal é a
restrição de recursos que restringe os empreendimentos sociais de avançar em
muitas melhorias principalmente quando estão em fase inicial (ONOZATO;
TEIXEIRA, 2013).

3
INOVAÇÃO FRUGAL

Em um
contexto social no qual as demandas dos menos favorecidos são cada vez maiores,
à medida que estes possuem maior acesso a determinados produtos e serviços,
também surge uma nova forma de atender às necessidades dos consumidores da base
da pirâmide, e possibilitar a inclusão social. Nesse sentido, Prahalad (2005, p. 10) considera que envolve “ajudar a
população de baixa renda a melhorar sua qualidade de vida, produzindo e
distribuindo produtos/serviços que estejam de acordo com os padrões culturais
de cada local e que sejam, ao mesmo tempo [...] economicamente rentáveis.”

Esse
cenário de grandes demandas é mais presente em economias emergentes que são
caracterizadas por uma alta taxa de crescimento populacional e consequentemente
maior número de consumidores. O que exige soluções inovadoras e que estejam
adaptadas à realidade do público de baixa renda que somam a grande
maioria.   Com a intenção de explicar o
fato de economias industrializadas estarem em países emergentes surgem diversas
teorias como inovação de baixo custo, inovação reversa, inovação disruptiva,
inovação frugal que em países como a Índia é chamada de jugaad (BHATTI; VENTRESCA, 2013).

Das
perspectivas de inovação apresentadas, o conceito de inovação frugal é o que
está relacionado a soluções simples e de baixo custo que são pensadas dentro de
uma realidade de restrições ou como o próprio significado de frugal é colocado
como “pouco gasto”, “uso econômico” ou “viver sem desperdício” (PISONI;
MICHELINI; MARTIGNONI, 2017).

Em
uma recente contribuição sobre a definição de inovação frugal Pisoni, Michelini e Martignoni (2017), consideram que a inovação frugal tem
sido definida de muitas maneiras e apresentam três gerações quanto à evolução
do conceito. A primeira geração foi descrita como sendo orientada para o
produto, pois destaca características dos produtos e serviços frugais. A
segunda, apresenta um conjunto de variáveis que indicam as diferenças entre as
várias formas de restrição de recursos e a terceira identificou três critérios
que caracterizam uma inovação frugal: redução substancial de custos,
concentração em funcionalidades básicas e desempenho otimizado.

Conforme
apontam Radjou, Prabhu e Ahuja (2012), o princípio básico da inovação frugal é fazer
mais com menos e fazer melhor com menos. Nesse sentido Bathi
(2012) coloca que as inovações frugais são diferenciadas dos outros tipos de
inovações devido alavancar a capacidade empreendedora e gerar a possibilidade
de abertura de novos negócios.

Nessa
orientação, é importante ressaltar que a inovação é apresentada como uma
proposta socialmente responsável. Desse modo, a inovação frugal está presente
na academia sobre a perspectiva de negócios sociais ou capitalismo inclusivo
que aborda as questões de como ter lucro e objetivos sociais (PERVEZ; MARITZ;
WAAL, 2013). Dessa forma, a inovação frugal pode ser utilizada como uma
ferramenta para o empreendedorismo social tendo em vista os dois constructos
terem como foco atender a base da pirâmide social.

Desse
modo, é possível observar a relação entre o empreendedorismo social e a
inovação frugal, onde ambos buscam atender as demandas da base da pirâmide
(MELO NETO; FROES, 2002; PRAHALAD, 2005; TAN; WILLIAMS; TAN, 2005; PERVEZ;
MARITZ; WAAL, 2013) o que pode ocasionar ao empreendedor social a restrição de
recursos financeiros e é solucionado por meio da inovação frugal que se utiliza
de matérias-primas simples e faz um uso racional dos recursos procurando
otimizar o serviço ou produto (ONOZATO TEXEIRA, 2013; PISONI; MICHELINI;
MARTIGNONI, 2017) tornando possível a exploração das oportunidades na base da
pirâmide alavancando a capacidade empreendedora de gerar novos negócios (PEREDO;
MCLEAN, 2006; BHATTI, 2012).

4
METODOLOGIA

A
presente pesquisa quanto à abordagem é qualitativa, pois segundo Minayo (2013), busca-se compreender em profundidade um
fenômeno social em uma determinada realidade. Considerando os objetivos a serem
atingidos, o estudo em questão, classifica-se como exploratório, pois busca fazer
uma relação entre construtos não estudados de forma relacionada e descritiva,
pois busca descrever como ocorrem os processos de inovação frugal.

A
pesquisa de campo ocorreu em dois empreendimentos sociais que oferecem serviços
financeiros para os moradores das comunidades onde atuam. Um está localizado na
cidade de Fortaleza, a saber, o Banco Y e o outro na região metropolitana de
Fortaleza no município de Maracanaú, o Banco X. A escolha desses
empreendimentos ocorreu pelo fato de representarem dois contextos específicos
de bancos comunitários que obtiveram êxito nos seus projetos sociais. Possuem
uma abrangência considerável nos serviços e produtos que ofertam e se mostraram
acessíveis a realização do estudo.  O
campo de estudo é classificado como institucional, pois conforme Pires (2008),
o universo total analisado constitui o corpus empírico da pesquisa.

Os
dados foram coletados por meio de entrevistas que ocorreram nos meses de abril
e maio de 2018 seguindo os procedimentos protocolares de pesquisa. Sendo
apresentados e assinados no ato da entrevista os termos de confidencialidade e
consentimento do uso das informações concedidas. Os sujeitos entrevistados
foram colaboradores de diferentes cargos com o objetivo de diversificar as
informações. A saber, Francisco (Diretor executivo do Banco X), Carolina
(Coordenadora de projetos do Banco Y) e Luciana (Analista de crédito do Banco
Y). Vale ressaltar que os nomes são fictícios conforme termo de
confidencialidade.

Quanto
a análise dos dados coletados, foi utilizada a técnica de análise de
conteúdo.  Segundo Bardin (1977), a
análise de conteúdo ocorre por meio das fases de: a) pré-análise
que consiste na organização do conteúdo, b) codificação onde ocorrem os registros
dos dados, c) categorização que é a fase mais complexa onde são analisadas a
frequência dos trechos, d) inferência e e)
interpretação dos resultados.

5
RESULTADOS E DISCUSSÃO

Realizados
os procedimentos de transcrição e categorização das entrevistas pode-se chegar
a uma conclusão dos assuntos dominantes nas narrativas. Foram identificados
quatro grandes temas: I) História, II) Propósito e objetivo, III) Inovação e
inclusão social e IIII) Dificuldades.

5.1
HISTÓRIA

No
tema história foi possível identificar através da fala dos entrevistados dois
subtemas. O primeiro faz referência a história da organização e o contexto em
que ela foi criada e o segundo refere-se à história de vida do entrevistado
tendo em vista sua relação com a organização.

Do
subtema emergiram dados históricos de quando e como surgiram as ideias de criar
os empreendimentos sociais conforme relato abaixo:

Na
verdade, a ideia do banco surgiu justamente por isso, porque nós somos um
município muito rico, o distrito industrial, e nossa comunidade sempre foi
muito pobre. Então isso incomodava, e a gente buscando um movimento social
ligado ao movimento comunitário. Por isso, nós fundamos a associação de
moradores antes de nós termos fundado o banco [...] (Francisco).

De
acordo com Francisco a organização dos moradores em associações antecedeu o
surgimento do banco X. Tendo em vista que a reunião em associação já
possibilitava a discussão de muitas problemáticas referentes à realidade do
bairro. Corroborando com a fala de Francisco, Carolina coloca que:

É o
X, eu acho que depois de seminarista ele foi professor e depois trabalhou na
diretoria do CSU (Centro Social Urbano) e foi aí então que ele começou a se
envolver mais com a comunidade e a associação de moradores. E aí acho que, foi
ele que realmente lançou a ideia de banco comunitário [...] (Carolina).

O que
pode ser percebido é que os idealizadores dos dois bancos comunitários
iniciaram suas atividades através da associação de moradores e posteriormente
vislumbraram a necessidade de um banco comunitário. Uma segunda colocação é a
história do entrevistado e a influência da organização na sua trajetória
profissional. Carolina coloca que “a maioria dos funcionários começa ter
outra visão de mundo, começa querer estudar”. Essa visão ela desenvolveu
devido a ter iniciado a sua  graduação
após começar a trabalhar no banco.

[...]
Através do estudo ele vai me trazer outras qualificações e ampliar novos
horizontes. E foi o que realmente aconteceu principalmente comigo. Então, eu
acho que ele traz sim uma nova visão não só de sistema financeiro, mas das
pessoas verem e acreditarem no potencial que a comunidade tem [...] (Carolina).

Conforme
a narrativa pode-se perceber de forma clara a influência da organização no que
diz respeito a nova visão de mundo dos colaboradores, desde que começaram a
fazer parte da organização impactando as perspectivas pessoais de cada um.

5.2
OBJETIVOS

Com
base no relato dos entrevistados pode-se chegar ao tema: objetivos. Ele traz o
propósito no qual os empreendimentos sociais foram criados, o porquê destes empreendimentos existirem. Nota-se que, o principal
objetivo é à função social, segundo Francisco, “diminuir essa desigualdade e
trazer mecanismo de inclusão das pessoas [...]”.

Conforme
colocado por Francisco, diminuir a desigualdade é o principal objetivo dos
empreendimentos sociais. Essa desigualdade é gerada pelos fatores econômicos
(FISCHER; COMINI, 2012) que deixam muitas pessoas à margem da sociedade com
carência de muitas necessidades sociais básicas. Nesse sentido é que Tan,
Williams e Tan (2005) colocam que o empreendedorismo social tem como objetivo
atender os mais pobres.

Um
segundo objetivo colocado pelos entrevistados, é que o banco comunitário foi
criado devido às necessidades financeiras dos moradores dos bairros onde estão
localizados. Neste sentido os entrevistados falaram que:

Nós
começamos com a finalidade de fazer microcrédito incluir as pessoas no sistema
bancário, a gente acredita e tem pesquisa pra isso, que
quando a gente acredita em pessoas que tem uma ideia de colocar um negócio, ela
se desenvolve por si só com o trabalho. Então, foi através dessa tentativa que
nós fundamos o banco [...] (Francisco).

A
gente surgiu com a primeira ideia e o nosso primeiro projeto foi de realmente
emprestar dinheiro para as pessoas. A gente começou a emprestar dinheiro para
as pessoas para que as pessoas pudessem empreender. Essa primeira linha de
crédito era só para pequenos empreendedores [...] (Carolina)

Corroborando
com essa perspectiva Patrícia diz que, “O palmas
também veio, para fazer empréstimos que beneficiasse a comunidade, criou a
moeda palmas também que é outro benefício para a comunidade”. Todas as
narrativas consideram o serviço de microcrédito como fonte impulsionadora
inicial dos serviços oferecidos pelo banco. A moeda palmas neste sentido,
possibilitou que mais dinheiro circulasse dentro da comunidade através de uma
moeda própria e que possui condições mais acessíveis para os moradores.
Conforme considera Rodrigues (2015), o microcrédito tem uma fundamental
importância para o desenvolvimento de pequenos empreendedores em diversas
realidades.

O que
pode ser percebido em todas as falas, é que a criação dos empreendimentos
sociais foi com o objetivo de beneficiar a comunidade em suas necessidades
financeiras básicas. Nesse mesmo sentido, é que Melo Neto e Froes (2002)
enfatizam que, o empreendedorismo social é coletivo e traz benefícios em
produtos e serviços para toda comunidade.

5.3 INOVAÇÃO
E INCLUSÃO SOCIAL

Outro
tema relevante que surgiu das narrativas foi inovação e inclusão social. Este
diz respeito as considerações dos entrevistados sobre as inovações presentes
nos empreendimentos, como subtema foi identificada a inovação frugal. A
perspectiva de inovação presente nos empreendimentos sociais foi identificada
nas falas abaixo dos entrevistados ao serem questionados se consideram o banco
inovador.

Eu
diria três grandes inovações [...] do ponto de vista econômico, poder atender
uma mulher que tá no bolsa família, acreditar em uma mulher que tá no bolsa
família com o microcrédito, com a capacitação para que ela possa se desenvolver
e amanhã você perceber que ela não precisa mais do benefício social para
sobreviver, por que ela conseguiu. Pessoas que estavam
inadimplentes como nome no SPC e Serasa, mas são grandes profissionais e com a
ajuda que a gente deu, com a oportunidade que a gente deu, ela hoje ser uma
microempresária bem-sucedida. Então, é uma inovação muito grande. A outra
inovação muito grande é do ponto de vista da autoestima [...] (Francisco).

Corroborando
com a narrativa acima, Carolina coloca que considera o banco inovador “Em
trazer cursos, fazer eventos, fazer projetos e estar envolvido politicamente em
todo assunto que envolve o conjunto palmeiras, eu acho que ele é bem inovador
nisso [...]”. Por outro lado, Patrícia salienta que:

[...]
O Y para mim, assim, vendo de fora muitas pessoas não reconhecem, mas o Y
trouxe muitas inovações para a comunidade. Muitas! desde o início de quando eu
nem era nascida, ele trazia cursos de costura, cursos de culinária, curso de TI
para jovens e é tudo gratuito [...] (Patrícia)

Com
relação à perspectiva das inovações em empreendimentos sociais conforme
colocado pelos entrevistados, pode se inferir a função de inclusão social. Em
todas as falas é evidente que os entrevistados consideram o Banco inovador
devido a serviços tais como: cursos, oficinas, capacitação, oportunidade de
empreender. Dessa forma, a inovação nos empreendimentos sociais está baseada em
ações de inclusão social isso quer dizer, em oferecer serviços que as pessoas
da comunidade não têm acesso ou não podem pagar por eles. Nessa perspectiva,
Pervez, Maritz e Waal (2013) colocam a inovação como
uma proposta socialmente responsável que é realizada por negócios sociais.

O
subtema inovação frugal surgiu a partir do tema inovação. Nestes
empreendimentos, foram identificadas algumas inovações consideradas frugais em
produtos e serviços, conforme tabela abaixo:

Quadro 2 – Inovações frugais presentes nos
empreendimentos sociais

Banco X

Inovações Frugais

Caracterização

É-dinheiro

Aplicativo
para transações bancárias

Microcrédito

Empréstimos
de baixo valor

Inclusão
e Moradia

Casas
de valor acessível

Banco Y

É-dinheiro

Aplicativo
para transações bancárias

Microcrédito

Empréstimos
valor acessível

Seguro
de Vida

Serviço
de seguro de vida de valor acessível

Fonte: Elaborado pelos Autores (2018)

Todas
as inovações citadas acima possuem as características de redução substancial de
custos, desempenho otimizado e concentra-se em funções básicas o que segundo Pisoni, Michelini e Marttignoni (2017) caracterizam as inovações frugais.
Conforme pode ser observado, os dois empreendimentos ofertam praticamente os
mesmos tipos de inovações frugais com exceção, do Banco Y que tem serviço de
inclusão e moradia e o Banco X que não possui o serviço de seguro de vida

Entendendo
melhor as inovações frugais, o aplicativo funciona como uma conta bancária que
é aberta de forma gratuita para os moradores do bairro que não têm acesso ao
sistema bancário convencional. Possibilitando os moradores pagarem suas dívidas
por meio do aplicativo e realizarem transações, Francisco considera que:

[...]
ela pode vir aqui com conta de água, luz e telefone e pagar ali. Ela pode
também, se quiser, ela própria, baixar e pagar do dela. E do aplicativo ela tem
que vir aqui realizar a recarga aqui. Se ela vier aqui, ela pode colocar o valor
que achar necessário é uma conta bancária no celular, você anda com ele no
bolso, você paga, você transfere e compra nos supermercados credenciados
(Francisco).

É
importante ressaltar, que a comunidade em alguns aspectos pode ser classificada
em como era antes e após as inovações frugais implementadas. Francisco coloca
que antes os moradores da comunidade tinham que ir pagar suas dívidas de água,
luz, telefone na CEASA (Centrais de Abastecimento do Ceará) que é
consideravelmente distante do bairro e ainda tinham dispêndio com o
deslocamento e a necessidade de pegar filas nos bancos convencionais, mas agora
podem fazer através do aplicativo ou correspondente bancário. De modo
semelhante,  Carolina considera que, “A
comunidade tinha que se deslocar para Messejana
então, havia muita necessidade de um correspondente aqui dentro”.

Nós
temos hoje, um meio de pagamento que, pra você ter uma
ideia a pessoa não tinha onde pagar suas contas, ou seja, ela teria que ir lá
na CEASA. Então nós trouxemos o serviço, meio de pagamentos, hoje muito mais
avançado [...] (Francisco).

Corroborando
com essa afirmação, Carolina ainda coloca que: “eles diziam (os moradores) que
o Conjunto Palmeiras era longe do centro da cidade de onde eles supriam suas
necessidades de consumir, de se vestir e comprar. Comprar, tudo era no centro
da cidade”.

O
microcrédito trouxe muitas transformações, pois fez com que os moradores
pudessem empreender dentro do próprio bairro e assim circular mais recursos na
comunidade gerando riqueza, investimentos e empregos. Para mais, Rodrigues et al. (2015) ressalta que o microcrédito é de
fundamental importância para o pequeno empreendedor desempenhar suas
atividades.

[...]
Como é que a gente vai fazer com que essas pessoas queiram investir dentro do conjunto
palmeiras elas mesmas. Investir que a gente fala, é abrir o seu próprio
negócio. Já que eles trabalhavam como ambulantes lá fora, podiam trabalhar aqui
dentro como comerciantes e empreendendo aqui dentro do conjunto Palmeiras.
[...] A gente começou a emprestar dinheiro para as pessoas para que as pessoas
pudessem empreender [...] (Carolina).

A
oferta do microcrédito é realizada na forma de empréstimos de pequeno valor. As
condições para adquirir o crédito são diferenciadas dos bancos convencionais
que consultam restrição no CPF e necessitam de garantias. No banco comunitário
as burocracias quase não existem, pois a avaliação é realizada pelos analistas
de crédito e o dinheiro é liberado de forma rápida. Outra facilidade é a taxa
de juros acessível à realidade dos tomadores do crédito.

[...]
No microcrédito a taxa de juros é bem menor, a nossa avaliação é diferenciada e
a gente não tem tanta burocracia para liberar o crédito. São as meninas que vão
lá, visitam e olham e elas que dizem o valor, se vai ser liberado aquele valor
que o cliente pediu ou não, mas na maioria das vezes é liberado. A forma de
cobrança é diferente, porque a maioria das pessoas que trabalham dentro de um
banco comunitário é da própria comunidade [...] (Carolina).

O
serviço de inclusão de moradia que é ofertado pelo Banco X, são casas
construídas em parceria com a Caixa Econômica Federal em que as condições de
pagamento estão dentro da realidade dos consumidores de baixa renda e a
documentação do morador é organizada pelo próprio banco comunitário.

[...] Paga mais quem ganha mais, então o que
diferencia o minha casa, minha vida dos outros
programas é o subsídio. Então, se eu não tenho renda eu não pago nada, se eu
tenho uma ‘rendazinha’ diária eu pago proporcional
[...] então, quem tem renda de R$: 0,00 a R$: 1800 é possível receber uma casa
do governo com subsídio nesse caso, ele paga 10% da casa em média. Por exemplo,
em Acopiara que a casa custa R$: 70.000,00 ele paga R$: 7.000,00 dividido em 10
anos. Aí vai ficar uma parcela que cabe no orçamento dele (Francisco).

Um
serviço que não é tão conhecido como os outros é o do seguro de vida ofertado
pelo Banco Y. Tem semelhanças com o seguro de vida convencional, a grande
diferença é que ele é ofertado com um menor custo e condições de pagamento
acessíveis, conforme considera Patrícia.

Ele,
você paga uma vez por ano, certo? Tem um valor que você concorre no sorteio
pela loteria federal por mês, e ele tem um valor que auxilia também no caso de
morte e morte de um familiar. É um seguro de vida [...] (Patrícia).

5.4
DIFICULDADES

No
que se refere às dificuldades foi possível identificar através das narrativas
alguns problemas enfrentados pelos empreendimentos
sociais em estudo. O mais citado foi a falta de incentivos financeiros,
Francisco coloca “[...] que a questão do financiamento mesmo, ou seja, o
terceiro setor não tem linhas definidas de financiamento [...]”. Confirmando o
que diz Onozato e Teixeira (2013) que consideram que
a maior dificuldade enfrentada pelos empreendimentos
sociais é falta de recursos.

Outro
aspecto que foi colocado em específico foi a falta de recursos para a linha de
microcrédito que depende da liberação do banco. Francisco considera que “[...]
com essa crise do governo e como nós não temos recursos próprios para
microcrédito, então você depende sempre de recursos institucionais e com essa
crise acabou todo mundo sendo prejudicado [...]”. Ademais Patrícia coloca que:

[...]
A gente não tem muito dinheiro para emprestar. A nossa maior dificuldade é
essa, a gente queria ter mais dinheiro para emprestar a mais pessoas e a gente
não tem. A carteira que os bancos comunitários têm junto ao BNDS é muito
limitada. Essa é a angústia que os gerenciadores de um banco comunitário têm.
Queria uma carteira maior, para poder emprestar mais dinheiro [...] (Patrícia).

Pelo menos duas dificuldades foram colocadas
no que diz respeito ao uso do serviço aplicativo É-dinheiro. A concorrência com
os cartões de crédito e o uso do aplicativo no celular, devido algumas pessoas
das comunidades não saberem manusear a ferramenta.

A principal
limitação do aplicativo agora é a concorrência com os cartões de crédito, a
principal limitação é essa. O cartão de crédito ainda dá algumas possibilidades
que o aplicativo não dá. Por exemplo, o cartão de crédito em qualquer lugar tem
uma máquina que eu posso sacar dinheiro né? Aqui é só o Banco comunitário, e aí
se o banco fechou às 6 horas da noite eu não posso mais sacar dinheiro por que o banco fechou [...] Um dos entraves que a gente
encontrou foi por exemplo, quem compra mais no comércio são as donas de casa e
quem sabe mexer menos também, são as dona de casa. Aí, quando a gente ia
oferecer para as mulheres, elas alegavam não mexer (risos). Não, mas a gente
fala: Não, mas é muito fácil, a gente lhe mostra [...] (Patrícia).

Conforme
pode ser observado, são muitas dificuldades enfrentadas pelos empreendimentos sociais. No entanto, algumas delas são
superadas com a criatividade. Conforme relata Patrícia, algumas donas de casa
não querem aderir ao aplicativo devido ao fato de não saberem utilizar o
celular, logo os funcionários do banco se disponibilizam a ensiná-las e
acompanhá-las. Além disso, os benefícios que as inovações frugais trouxeram
para as comunidades podem ser melhor percebidos quando
se compara o antes e depois destes.

Quadro 3 - Impactos das Inovações frugais
nas comunidades

Antes
Não Havia

Depois

Acesso a crédito para empreender na
comunidade

Empreendimentos de moradores do
próprio bairro gerando renda e empregos através do microcrédito

Acesso a meio de pagamentos para as
contas convencionais: água, luz, telefone

Aplicativo para pagamento sem sair de
casa

Acesso à conta bancária para realizar
transações

Aplicativo que permite abertura de
conta bancária para depósitos e transferências

Pagamento no comércio do bairro
somente através de dinheiro em espécie

Pagamento através de moeda
comunitária por aplicativo

Programa de moradia popular

Parceria com a Caixa Econômica Federal
com financiamentos acessíveis à realidade dos moradores

Acesso a seguro de vida

Seguro de vida de menor custo que
cobre morte pessoal e familiar

Fonte:
Elaborado pelos Autores (2018)

5.5
PROCESSO DE INOVAÇÃO FRUGAL

Além
dos quatro grandes temas achados, foi possível criar uma figura que ilustra de
forma didática e sintética o processo em etapas da inovação frugal nos
empreendimentos sociais estudados nesse trabalho. Conforme a Figura 1, o
processo está composto em quatro etapas, a saber, identificação da oportunidade
a ser explorada; análise da inovação para atender a demanda; implantação da
inovação e controle.

Figura 1 – Processo geral das etapas da
inovação frugal nos empreendimentos sociais

Inovação Frugal

Fonte: Elaborado pelos autores baseados em
Bardin (1977).

Nota-se que a inovação frugal está de forma
transversal percorrendo todo o processo de ponta a ponta, tornando-se presente
em todas as etapas de exploração da oportunidade pelo empreendimento. Isso
demonstra, a necessidade de as inovações frugais serem pensadas e planejadas
desde a sua concepção até a implantação, objetivando atender as necessidades
específicas e mais emergentes das comunidades. O que demonstra, que os
empreendimentos sociais atendem com clareza este objetivo, pois são as
instituições que têm como foco o coletivo em vez do individual visando sempre o
impacto social.

6
CONSIDERAÇÕES FINAIS

O
presente estudo teve como objetivo compreender o processo de inovação frugal em
empreendimentos sociais de serviços financeiros. Os empreendimentos sociais
estudados foram dois bancos comunitários na região metropolitana de Fortaleza
que oferecem serviços financeiros para as comunidades onde estão inseridos. O
estudo realizado revelou importantes aspectos das inovações frugais nestes empreendimentos.

Através
da análise das entrevistas foram identificados quatro temas que foram
norteadores para os resultados e discussões: histórico, propósito e objetivo,
inovação e inclusão social, e dificuldades.

Foi
observado que a perspectiva de inovação presente nos empreendimentos sociais
está voltada para ações de inclusão social. Sendo que os entrevistados
consideram que os empreendimentos em estudo são inovadores pelo de fato de
criarem ações que integram as pessoas carentes da comunidade que normalmente
são excluídas da sociedade e não tem acesso a cursos, linhas de crédito,
serviços bancários.

Os
produtos e serviços apresentados nas narrativas dos entrevistados deixam evidentes
a presença de inovações frugais nos empreendimentos sociais estudados. Dessa
forma, o que se pode concluir é que os produtos e serviços de microcrédito,
É-dinheiro, inclusão de moradia e seguro de vida podem ser caracterizados como
frugais devido atenderem aos critérios de concentração em funcionalidades
básicas, redução substancial de custos e desempenho otimizado.

No
que se refere ao processo de inovação frugal pode ser constatado que os
produtos e serviços ofertados trouxeram grandes impactos nas comunidades onde
estão inseridos. O microcrédito favoreceu o desenvolvimento do bairro, sendo
que antes deste ser ofertado a maioria das pessoas trabalhavam em áreas mais
afastadas do bairro e a quantidade de comércios nessa localidade ainda era
muita escassa, levando a população dessa região a se deslocar até o centro da
cidade para utilizar esses negócios. Dessa forma, o bairro não possuía
desenvolvimento econômico. Quanto ao aplicativo, muitas pessoas não tinham
acesso a um sistema bancário e não podiam pagar boletos e realizar nenhum tipo
de transação bancária. Nesse sentido, o aplicativo trouxe grandes mudanças, por
permitir a compra através da moeda social e, como consequência, a geração de
riqueza dentro da comunidade.

Algumas
dificuldades enfrentadas pelos empreendimentos
sociais foram apontadas por todos os entrevistados no que diz respeito aos
aspectos de apoio financeiro e o uso de serviços. No aspecto financeiro a falta
de recursos foi o principal fator, sendo que os empreendimentos sociais não
possuem ajuda governamental. No uso dos serviços, foi colocado a dificuldade
que alguns moradores do bairro possuem em utilizar o aplicativo É-dinheiro
devido não saberem manusear o celular. No entanto, os funcionários do banco se
disponibilizam a ensinar utilizar a ferramenta.

Dentre
as limitações do estudo, pode-se considerar o fato dos resultados não serem
generalizáveis devido à pesquisa ter sido realizada em empreendimentos sociais
do segmento de serviços financeiros como também, o número de entrevistados ter
sido limitado a três pessoas não permitindo uma maior diversidade na coleta de
informações.

Finalmente,
a importância do estudo se dá devido explorar como ocorrem as inovações frugais
nos empreendimentos sociais, o que se configura como uma relação ainda não
proposta na academia em outros estudos e reforça o importante papel que os
empreendimentos sociais desempenham na sociedade como um fértil cenário para o
surgimento de inovações.

Como
sugestão de pesquisas futuras, indica-se estudos que abordem o processo de
inovação frugal em empreendimentos sociais de outros segmentos e trabalhos que
se proponham a criar modelos teóricos diversos do processo de inovação frugal
em empreendimentos sociais.

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